特別聲明：

本文爲上海曼昆律師事務所的原創文章，僅代表本文作者個人觀點，不構成對特定事項的法律咨詢和法律意見。文章如需轉載，請聯系曼昆律師工作人員：MankunLawFirm

01 案例引入

不久前，錢先生前往本地的某銀行开卡，銀行櫃員告知他名下已有一張I類卡了。錢先生一臉懵，表示以前從未在此銀行开過戶。後來經過多方查證並調取近期監控，錢先生才發現，記掛在他名下的銀行卡，竟然在發小老盧手中。氣不打一處來的老錢當即驅車，將老盧這老小子堵到家中，老盧一見這架勢就蔫了，不得不一把鼻涕一把淚的交代：之前因爲貪小便宜，老盧夫妻把銀行卡有償出借給他人，被不法分子用來轉移詐騙資金。

案發後，盧某夫妻被當地公安列爲懲戒對象，5年內不能开新账戶，也不能刷卡买東西，讓老盧的生活仿佛回到了上世紀：就出門坐公交都得先帶倆硬幣那種。鬱悶的老盧想跟親朋好友借張卡使使，無奈臉皮太薄張不开嘴。有一次，老盧與老錢中午喝大酒，老錢當時喝得猛、下去的快，還沒等到熱菜就趴桌子底下了。老盧看着老錢掉落在地方的身份證，當即柯南上身一般靈光一閃，想着用發小的身份證辦張卡，反正也就日常生活用用，絕不會重蹈覆轍把老夥計坑了。於是乎，老盧的一番自我安慰泯滅了他本就不多的羞愧感，趁着鎮上新开辦的銀行正在大張旗鼓的招攬儲戶、審查得不嚴，就偷偷拿着老錢的身份證代辦了一張銀行卡。“我刷卡可都是拿來日常生活开銷，可不敢坑害你老錢”，老盧拿着拉出來的銀行流水大義凜然的說到。老錢表面上當然信，但心裏還是不放心，於是又親自去了趟當地其他幾家小商業銀行，查了下自己名下的开戶情況，發現竟然還有一張某地方銀行的卡！老錢震驚之余調出銀行轉账記錄，發現很多“398”、“598”之類的數字很吉利的流水。老錢又經過一番折騰，才發現是他兒子小錢平常用於洗腳的开銷。小錢推脫說平時應酬多怕兒媳婦有意見，所以從家裏偷拿老錢的身份證，辦了張卡走花账。老錢氣得腰帶都崩开了，心想你小子花差花差怕你媳婦發現，要是你媽發現這張卡的流水，讓你老子我怎么解釋！想想還是老盧這哥們能處，有事兒也就是屁大點事兒，不像自家熊孩子，崽賣爺田心不疼。於是乎，老錢收好身份證，既沒放在身上、又沒放到家裏，又轉頭與老盧喝上了，並且堅持到喫上熱菜……

02 非法买賣、出租、出借銀行账戶可能涉嫌的罪名

上述案例中，老錢被人冒用身份證辦卡的遭遇還算是輕的，一是老盧、小錢冒用老錢的名義辦卡後，只是用來日常生活开銷或者娛樂休闲消費，沒有捅出大的婁子；二是老錢本人並沒有非法买賣、租借銀行卡的主觀認識以及意圖。但是，正如老盧夫妻那樣，爲了一點蠅頭小利，把卡出賣或者租借出去的，輕者受到行政處罰，如受到信用懲戒、开戶限制、支付限制等；重者喜提銀手鐲，涉嫌構成刑事犯罪，如掩飾隱瞞犯罪所得罪（以下簡稱“掩隱罪”）、洗錢罪、幫助信息網絡犯罪活動罪（以下簡稱“幫信罪”）或者其他犯罪的共犯。具體來說：

如果卡主並未參與持卡人實行的犯罪，明知是犯罪所得及收益，卡主提供銀行卡幫忙窩藏、轉移等方法掩飾、隱瞞的，涉嫌構成掩隱罪；特殊情況下，如果持卡人先前的犯罪涉及毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪八類犯罪，卡主明知犯罪所得及其收益是來自上述八類特殊犯罪，仍然提供銀行卡掩飾、隱瞞犯罪所得的收益與性質的（俗稱“洗錢”），如提供資金帳戶、幫忙轉移資金的，構成洗錢罪。

如果卡主參與了持卡人的犯罪行爲，如與持卡人有共同犯罪的通謀合意，爲其提供銀行卡進行支付結算等幫助，涉嫌構成相關犯罪的共犯；如卡主明知持卡人利用信息網絡實施犯罪，如开設網上賭場、電信詐騙等，仍爲其提供銀行账戶幫助的，可能涉嫌構成幫信罪。根據刑法的規定，構成幫信罪的同時構成其他犯罪的，擇一重罪定罪處罰。

把銀行卡提供給他人使用比隨便爲他人擔保的法律風險還大。給他人做借貸擔保，最多要錢，銀行卡借給他人，可是能要“命”的。相比於給人做擔保，涉及民事糾紛，只要賠錢就行了，甚至還能向借錢的繼續追償，而出借銀行卡，就像喜提法律盲盒一樣，還可能涉及刑事糾紛，卡主都不知道自己可能被牽連進什么狗屁倒竈的案子裏，搞不好得進去。

03 如何排查自己名下有多少張銀行卡？

如果不是主動出借或者出售銀行卡，而是像案例中的老錢一樣，被人冒名辦了銀行卡，又或者像大多數人一樣，因爲生活工作變動頻繁換卡，因此不知道名下到底有幾張銀行卡，就要去做一番排查工作。

個人如果想知道名下有多少銀行账戶，可以直接或者委托代理人去各大中小銀行，逐一查詢名下的账戶數量，但這種方法太廢鞋了，可謂事倍功半，因此不推薦。類似於360殺毒軟件有“快速查殺”與“全盤查殺”的區別，個人查詢名下銀行卡也有“快速查詢”與“全盤查詢”兩種方法。

快速查詢，即在手機上下載“雲閃付”APP，登錄注冊驗證後，即可通過“一鍵查卡”功能，查詢個人名下的所有銀行卡。一般十分鐘左右就能出個人銀行卡報告，基本上個人名下的所有儲蓄卡、信用卡乃至存折，都能查到。雲閃付雖然功能強大，但仍處於試點階段，大致有以下幾點不足：

1.部分銀行卡，特別是個別地方小銀行的账戶可能查不到。雲閃付的查詢銀行庫一直在不斷更新，從包含大銀行在內的200多家，逐漸擴展，截至律師查詢時點（2024/01/29），查詢範圍已高達497家；

2.每次查詢有間隔要求，如今是每次查詢需間隔3天以上（查詢結果保存3天）；

3.僅限本人查詢（需要刷臉驗證）。

全盤查詢，說白了就是“雲閃付”APP快速查詢+查缺補漏。“雲閃付”“一鍵查卡”功能是在人民銀行的指導下，由中國銀聯聯合各商業銀行打造的統一查詢途徑。目前，個人持有效身份信息，可以在中國人民銀行查到個人貸款與信用卡情況，獲得個人徵信報告，线上线下都能實現。但是，對於個人儲蓄卡，由於商業銀行數量太多且未實現聯網互通，所以對於不在“雲閃付”個人銀行卡報告上的商業銀行，需要由個人前往各銀行櫃台或者與銀行客服聯系，逐個排查。

04 曼昆律師建議

1.大風起於秋毫之末。要將個人涉卡風險降到最低，就要及時排查，最起碼在“雲閃付”APP上快速檢索下。

2.看好自己的身份證，防止被盜用、冒用，身份證復印件上要標注用途。不要抹不开面子或者被錢迷了眼，一時糊塗將銀行卡出借、出售。借卡不出事還好，一出事兒就可能是大事。

3.因銀行卡被冒用而涉嫌刑事犯罪，不要慌，此時需要積極自證清白、擺脫嫌疑：之前不知曉被冒名的銀行卡；從未動過銀行卡；未獲利；積極配合取證調查、退贓退賠等。

馬德林律師

上海曼昆律師事務所資深律師

馬德林律師研究生畢業於清華大學法學院，擁有工科與法律復合專業背景，擅長處理民商事糾紛與民刑交叉類疑難訴訟案件。善於從證據可採性、實體法論證角度解決問題，致力於爲當事人謀求權益最大化。

業務領域:

刑事辯護、Web3.0領域民商事爭議解決， 新經濟企業刑事風險防控

核心優勢：

馬律師成功辦理過多起合同糾紛等民事案件，爲客戶挽回了巨額的經濟損失。憑借其扎實的法學背景和豐富的實務經驗，爲不同復雜性的案件提供高效、專業的法律咨詢服務。爲多個政府部門、新經濟企業提供法律咨詢服務，涉及合同審查、合規風控等

馬德林律師致力於Web3.0法律領域研究，以確保在這一新興領域爲客戶提供高效、專業、優質的法律服務。他的專業背景和對新技術的深刻理解使他能夠爲客戶提供有效的風險管理策略，幫助客戶預防和解決潛在的法律糾紛。